[퇴직연금] 금리 상승기 퇴직연금 풍차돌리기

  이 글은 2022년 8월 2일 필자의 생각을 담은 글입니다.  본인의 판단으로 좋은 투자 하시길 바랍니다.

 

  대다수의 직장인들은 퇴직연금에 가입한다.  회사가 망하면 퇴직금을 받기가 힘들어져 이를 방지하고자 퇴직연금에 가입하고 매월 특정 금액을 회사가 납입한다.  대부분의 직장인들은 자신이 퇴직연금을 운용할 수 있는데 알지 못하거나 하질 않는다.  필자의 퇴직연금은 가입 시부터 현재까지 금리 연동형 상품에 매달 적립이 되고 있었다.  이를 변경해보고자 한다.

 

  2020 ~ 2021년 코로나로 인해 유동성이 증가하였다.  기준금리를 서둘러 낮추며 자산가격은 폭등했다.  1년 뒤 영원할 것 같았던 저금리는  2021년 8월을 시작으로 점차 증가하기 시작했으며 인플레이션으로 인해 2022년 7월엔 빅스텝 밟았다.  다음은 한국은행의 기준금리 추이다.

 

한국은행 기준금리 추이

| 한국은행 기준금리 추이(목록) | 통화정책방향 | 통화정책 | 한국은행 홈페이지

 

    금리 하락기가 아닌 금리 상승기에는 금리연동형 상품도 나쁘지 않은 선택이다.  그러나 현재 금리 연동형 상품보단 정기예금 상품은 수익률이 더 높다.  그래서 금리 상승기 퇴직연금 내의 풍차돌리기 방법을 사용해보려고 한다.  우선 금리 연동형 상품과 정기예금 상품을 비교해 보겠다.

 

	금리연동형 상품	정기예금 상품
만기	1일 (1개월단위 공시이율 변경)	3개월, 6개월, 1년 (장기)
장점	1. 짧은 만기 2. 금리 상승 변동시 즉각적인 수익 증가	1. 특정 기간 확정 수익 2. 비교적 높은 이자율
단점	1. 금리 하락 변동시 즉각적인 수익 축소 2. 비교적 낮은 이자율	1. 긴 만기

 

  풍차돌리기란 특정 만기의 예금, 적금 상품을 매월 가입함으로써 특정 기간 후 매월 만기가 도래하게 설정하는 방법이다.  이는 금리 상승기에 매우 유용하다.  이유는 금리가 정체 및 하락하기 전까지 매월 가입함으로써 높은 금리의 이자까지 받을 수 있다.  다음은 필자의 풍차 돌리기 방법이다.

 

  1. 금리연동형상품과 특정 정기예금의 금리 비교

 

  정기예금 상품을 확인해본 결과 3개월 6개월 1년 상품의 금리를 확인할 수 있었다.  그러나 3개월의 정기예금 상품은 현재 가입되어있는 금리 연동형 상품보다 금리가 낮아 가입할 이유가 없어 패스하였다.  6개월 예금 상품과 비교해보니 약 0.2% 높았다.  그리고 1년 정기예금 상품과 비교해 보니 약 1.7% 금리가 높았다.

  저축은행들의 예금금리는 매월 공시되기 때문에 확인해봐야한다.  저번 달엔 다올저축은행이 3.5%로 제일 높아 가입하였으나, 이번 달엔 오케이저축은행의 공시이율이 3.72%로 가장 높았다.

 

오케이저축은행 1년예금 금리 (2022.08 공시)

 

 

 2.  운용상품 변경

 

  금리를 확인한 결과 풍차돌리기를 하려면 매월 예금상품에 가입해야 하므로 6개월과 1년 예금 상품에 가입하기로 결정하였다.  매월 똑같은 상품에 가입하면 필자는 6개월 이후부터 매월 이자를 수익 하는 풍차가 만들어진다.

금리연동형 매도 설정

1년 50% 설정

6개월 50% 설정

 

 

 3.  투입비율 변경

 

  매월 1일 공시이율 확인 후 투입비율 변경을 통해 회사에서 납입하는 금액을 특정 예금상품으로 가입시킨다.  이번달엔 오케이저축은행 공시이율이 가장 크기 때문에 100% 비율로 변경하였다.

투입 비율 100% 변경

  매월 퇴직연금 상품을 확인해야하는 수고스러움은 있지만  수익률을 높이기 위해 감수하였다.

 

  금리 상승기 퇴직연금의 풍차돌리기 방법은 매우 매력적인 방법이다.  이는 금리 상승기에 유효한 방법으로 금리 하락 시 풍차돌리기 방법을 중단하고 주식형 상품으로 갈아타는 전략을 짜야겠다.